Comment structurer mon épargne

La structure correcte de votre épargne dépend de plusieurs facteurs. Du montant de votre fortune existante, du montant supplémentaire que vous pouvez allouer à la construction de votre patrimoine, de vos objectifs financiers et enfin de votre tolérance au risque. Voici quelques principes généraux qui peuvent vous aider à structurer votre correctement votre épargne. En les suivants méthodiquement vous pourrez atteindre vos objectifs financiers tout en ayant une marge de sécurité pour faire face à des dépenses imprévues.

 

Le principe présenté ici, la pyramide des investissements, est une stratégie universellement reconnue qui a largement fait ses preuves. Elle définit le risque d’un investissement par la variance du rendement de l’investissement observé ou encore la probabilité que l’investissement perde beaucoup de valeur.

 

Cette pyramide comporte 4 étages. Notez que plus on monte les étages plus la perspective de rendement est élevée plus la volatilité et le risque de perte est élevé.

La base de la pyramide

Il s’agit de la partie la plus large, des fondations de votre patrimoine.

Elle doit être constituée de liquidités rapidement disponibles tels que les comptes courants ou les comptes d’épargnes qui ne présentent aucun risque de marché (dont la valeur est stable).

Les rendements sont généralement assez faibles mais la liquidité est immédiate. Cette épargne devrait être équivalente à 3 à 6 mois de salaire en fonction de votre situation.

Le premier étage

Cet étage se compose de produits bancaires type compte à terme dont la durée n’excède pas 12 mois ainsi que les produits d’assurances à capitalisation avec valeur de rachat.

L’idée et que ces montants soient accessibles en cas de coup dur ou d’imprévu.  

Le second étage

Il est doté de produits de placement alliant sécurité et rendement afin d’assurer une croissance stable du capital avec un risque limité.

Dans ce contexte les fonds de placements, les ETF et autres véhicules communs d’investissement sont parfaitement adaptés.

Le dernier étage

Le dernier étage est réservé aux investissements en lignes directes comme les actions ou les obligations individuelles.

Il peut également contenir des produits plus complexes tels que les options, les produits structurés ou dérivés, les crypto-monnaies, etc…