Les différentes méthodes de budgétisation (50/30/20, zéro- based budget, etc.)

Choisir une méthode de budgétisation adaptée à ses besoins permet de mieux gérer ses
finances. Voici un aperçu des principales approches et à quels types de budgets elles sont adaptées :

La méthode 50/30/20

Cette méthode budgétaire offre une approche simple et efficace et fonctionne très bien pour les moyens et hauts revenus. Il  se concentre sur trois grandes catégories de dépenses : les besoins essentiels, les désirs et l’épargne. Explorerons en détail cette méthode pour vous aider à prendre le contrôle de vos finances.

Qu’est-ce que la méthode 50/30/20 ?

La méthode 50/30/20 repose sur une règle de répartition simple :

• 50 % pour les besoins essentiels : Logement, nourriture, transport, et santé.
• 30 % pour les désirs : Loisirs, shopping, sorties, et abonnements non essentiels.
• 20 % pour l’épargne et les investissements : Fonds d’urgence, plans d’épargne, et placements.

Cette stratégie aide à structurer vos finances de manière équilibrée et à éviter les excès dans une catégorie au détriment des autres.

Pourquoi adopter la méthode 50/30/20 ?

• Simplicité : La répartition en trois catégories est facile à comprendre et à suivre.
• Flexibilité : Elle peut être ajustée selon vos priorités ou vos objectifs financiers.
• Contrôle : Elle aide à éviter les dépenses inutiles et à se concentrer sur l’essentiel.

Qui peut utiliser cette méthode ?

La méthode est particulièrement efficace pour les personnes ayant des revenus moyens à élevés, car elle présume que les besoins essentiels ne dépassent pas 50 % du revenu mensuel. Pour ceux ayant un budget plus modeste, il peut être nécessaire d’adapter les pourcentages.

Comment appliquer la méthode 50/30/20 ?

1. Calculer vos revenus nets mensuels

Commencez par déterminer vos revenus nets mensuels, c’est-à-dire ce que vous recevez après déduction des impôts et des prélèvements. Incluez toutes vos sources de revenus :

• Salaire net
• Allocations ou prestations sociales
• Revenus passifs (loyers, dividendes)

2. Identifier les besoins essentiels (50 %)

Les besoins essentiels regroupent toutes les dépenses nécessaires pour vivre. Voici quelques exemples :

• Logement : Loyer, crédit immobilier, charges locatives.
• Transport : Carburant, abonnements de transport en commun, assurance auto.
• Alimentation : Courses et produits de première nécessité.
• Santé : Assurances santé, consultations médicales, médicaments.
• Services publics : Électricité, eau, gaz, internet.

À cette étape, assurez-vous que vos besoins essentiels ne dépassent pas la limite de 50 %. Si c’est le cas, envisagez des ajustements comme réduire vos frais de logement ou optimiser vos dépenses alimentaires.

3. Allouer 30 % aux désirs

Cette catégorie concerne les dépenses qui ne sont pas indispensables, mais qui contribuent à améliorer votre qualité de vie. Par exemple :

• Sorties au restaurant ou au cinéma
• Vacances et voyages
• Achats d’articles non essentiels (vêtements, gadgets)
• Abonnements à des services de streaming ou de divertissement

Il est important de ne pas dépasser cette limite de 30 % pour éviter de compromettre vos objectifs d’épargne.

4. Consacrer 20 % à l’épargne et aux investissements

La dernière catégorie est essentielle pour préparer votre avenir financier. Divisez cette part en plusieurs objectifs :

• Épargne d’urgence : Un fonds destiné à couvrir des imprévus comme des frais médicaux ou des réparations.
• Plans financiers à moyen terme : Achat d’une voiture, d’une maison, ou financement d’études.
• Investissements : Placements dans des actions, obligations, ou produits d’épargne à long terme comme une assurance-vie.

Automatisez cette épargne pour éviter les tentations de dépenses inutiles.

Avantages et limites de la méthode 50/30/20

Avantages

1. Simplicité : Facile à comprendre et à appliquer, même pour les débutants.
2. Discipline : Encourage une répartition équilibrée des dépenses.
3. Flexibilité : Peut être ajustée selon les priorités personnelles.
4. Motivation : Permet de profiter de ses revenus sans culpabilité tout en épargnant.

Limites

1. Inadaptée aux faibles revenus : Pour ceux ayant des revenus modestes, les besoins essentiels peuvent dépasser 50 %.
2. Défis d’épargne : Les personnes endettées peuvent avoir du mal à consacrer 20 % à l’épargne.
3. Manque de précision : Les dépenses ne rentrent pas toujours facilement dans une seule catégorie.

Conseils pour optimiser votre budget

1. Utiliser des outils de gestion : Des applications ou des feuilles de calcul peuvent vous aider à suivre vos dépenses.
2. Analyser vos dépenses passées : Identifiez les postes où vous pouvez réduire vos dépenses.
3. Réévaluer régulièrement : Ajustez votre budget en fonction des changements dans votre situation financière.
4. Fixer des objectifs clairs : Ayez des buts précis.

Le Zéro-Based Budget 

Gérer un budget peut sembler complexe, surtout lorsque vos ressources sont limitées. Le zéro-based budget, ou budget à base zéro, est une bonne approche pour maximiser l’utilisation de chaque franc que vous gagnez. Cette méthode consiste à attribuer une fonction à chaque franc, de sorte qu’à la fin du mois, votre revenu moins vos dépenses égale zéro. Voici tout ce que vous devez savoir pour l’adopter.

Idéal pour les petits budgets

Lorsque vos ressources sont restreintes, chaque dépense compte. Le zéro-based budget vous pousse à justifier chaque utilisation de votre argent, ce qui :

• Réduit les dépenses inutiles.

• Empêche le gaspillage.

• Aide à atteindre vos objectifs financiers malgré des revenus modestes.

Une méthode adaptée et pratique

Que vos revenus soient fixes ou variables, cette approche fonctionne. Elle est flexible et peut être ajustée en fonction de vos besoins chaque mois. En attribuant des montants à chaque catégorie de dépenses, vous obtenez une vision claire de vos finances et évitez les mauvaises surprises.

Comment mettre en place un zéro-based budget ?

1. Déterminez vos revenus mensuels

Commencez par calculer vos revenus nets pour le mois. Incluez toutes vos sources :

• Salaire.

• Aides sociales.

• Revenus secondaires ou occasionnels.

Cette somme représente la base de votre budget.

2. Identifiez vos dépenses

Listez toutes vos dépenses en les classant par catégorie :

Dépenses fixes

• Loyer.

• Prêts ou hypothèques.

• Assurances.

Dépenses variables

• Nourriture.

• Transport.

• Loisirs.

Objectifs financiers

• Épargne.

• Remboursement de dettes.

• Projets à long terme.

3. Allouez une fonction à chaque franc

Attribuez une somme précise à chaque catégorie. Voici un exemple pour un revenu mensuel de          4 000 CHF :

• Loyer : 1300 CHF.

• Nourriture : 500 CHF.

• Transport : 300 CHF.

• Épargne : 300 CHF.

• Loisirs : 300 CHF.

• Fonds imprévus : 300 CHF.

Votre total doit être égal à vos revenus. Si ce n’est pas le cas, ajustez vos dépenses.

4. Suivez et ajustez votre budget

Les priorités peuvent changer. Prenez l’habitude de réviser votre budget régulièrement pour :

• Répondre aux imprévus.

• Équilibrer les déséquilibres.

• Maximiser vos économies.

Les avantages du zéro-based budget

• Identifier les postes de gaspillage.

• Développer une discipline financière.

• Optimiser vos ressources.

Une meilleure épargne

Malgré un budget serré, cette méthode vous pousse à prévoir un montant pour l’épargne, renforçant ainsi votre sécurité financière.

Un outil contre les dettes

Les petits budgets sont souvent plus vulnérables aux dettes. Avec un zéro-based budget, vous planifiez vos dépenses en fonction de vos revenus, évitant ainsi les dépenses au-delà de vos moyens.

Conclusion 

Le zéro-based budget est une stratégie financière puissante, particulièrement adaptée aux petits budgets. En attribuant une fonction à chaque franc, vous maximisez vos ressources, prévenez les dettes et progressez vers vos objectifs financiers. Avec un peu de discipline et des ajustements réguliers, cette approche peut transformer votre manière de gérer votre argent.

La Règle des 60 %

En matière budgétaire, cette méthode s’avère simple et efficace pour structurer son budget de manière optimale. Il s’adresse plutôt aux revenus élevés.

Qu’est-ce que la règle des 60 % ?

La règle des 60 % est une méthode de gestion budgétaire basée sur une répartition précise des revenus mensuels. Son principe est simple :

• 60 % des revenus nets sont consacrés aux dépenses essentielles.
• Les 40 % restants sont divisés en trois catégories : épargne, loisirs et remboursement de dettes ou projets à long terme.

Cette méthode permet de s’assurer que vos besoins fondamentaux sont couverts tout en prévoyant un espace pour l’épargne et les plaisirs.

Les Avantages de la règle des 60 %

Adopter la règle des 60 % peut transformer la manière dont vous gérez votre argent. Voici les principaux avantages :

1. Clarté et Simplicité : Cette règle fournit une structure facile à suivre, même pour ceux qui n’ont pas d’expérience en gestion financière.
2. Flexibilité : Vous pouvez ajuster les pourcentages en fonction de vos priorités ou de vos revenus.
3. Préparation pour l’avenir : En consacrant une partie de vos revenus à l’épargne, vous prévoyez des fonds pour les imprévus et vos projets à long terme.
4. Gestion des dettes : Cette méthode inclut un volet spécifique pour accélérer le remboursement des dettes.

Comment appliquer la règle des 60 % ?

Calculer vos revenus nets mensuels

La première étape consiste à déterminer vos revenus nets mensuels, c’est-à-dire le montant qui reste après les déductions obligatoires (impôts, cotisations sociales, etc.).

Catégoriser vos dépenses

Répartissez vos revenus en quatre grandes catégories :

1. Dépenses essentielles (60 %)

Cette catégorie regroupe toutes les dépenses nécessaires pour couvrir vos besoins de base :

• Logement : Loyer ou mensualités d’un crédit immobilier.
• Alimentation : Courses et repas.
• Transports : Carburant, abonnements aux transports publics, entretien de véhicule.
• Santé : Assurances santé, consultations médicales.
• Factures courantes : Électricité, eau, internet, téléphone.

2. Épargne (20 %)

Ce pourcentage est destiné à l’épargne et aux investissements. Il peut être divisé entre plusieurs objectifs :

• Fonds d’urgence : Une réserve financière pour couvrir les imprévus.
• Projets à moyen ou long terme : Voyage, achat immobilier, études.
• Investissements : Livret A, assurance-vie, bourse, etc.

3. Loisirs et extras (10 %)

Cette partie est consacrée aux plaisirs personnels et aux dépenses discrétionnaires, comme :

• Sorties, restaurants, cinéma.
• Abonnements à des services de streaming ou de sport.
• Achats non essentiels (vêtements, gadgets).

4. Remboursement de dettes ou objectifs à long terme (10 %)

Cette catégorie concerne :

• Dettes : Accélérer le remboursement de crédits.
• Objectifs financiers : Constituer un capital pour un projet spécifique (par exemple, entreprendre).

Conseils pour Optimiser la Règle des 60 %

1. Suivre ses dépenses : Utilisez des outils de suivi comme une application mobile ou un tableau Excel pour analyser vos dépenses.
2. Adapter les pourcentages : Si vos charges fixes représentent plus de 60 %, essayez de les réduire progressivement (négocier un loyer, réduire les abonnements inutiles).
3. Planifier l’épargne : Automatisez vos virements pour épargner régulièrement.
4. Limiter les dépenses impulsives : Fixez un budget clair pour vos loisirs et respectez-le.

Pourquoi la Règle des 60 % Fonctionne-t-elle ?

Cette règle repose sur une gestion équilibrée des finances : elle couvre les besoins fondamentaux tout en laissant de l’espace pour des plaisirs et des projets futurs. Elle favorise une discipline financière et prévient les situations de surendettement.

Le Budget à Enveloppe

Le budget à enveloppe prend tout son sens lorsque les dépenses s’accumulent rapidement et le budget est serré. Cette approche traditionnelle, mais toujours pertinente, aide les ménages à éviter les excès et à épargner en toute sérénité.

Qu’est-ce que le budget à enveloppe ?

Le budget à enveloppe repose sur un principe simple : diviser vos revenus mensuels en plusieurs catégories de dépenses et allouer un montant précis à chacune. Chaque catégorie correspond à une « enveloppe » dans laquelle vous puisez pour couvrir les dépenses liées. Une fois que l’enveloppe est vide, vous ne pouvez plus dépenser dans cette catégorie jusqu’au mois suivant.

Pourquoi adopter cette méthode ?

Le budget à enveloppe présente de nombreux avantages pour un ménage :

• Contrôle des dépenses : Vous évitez les dépenses impulsives et restez dans les limites de vos moyens.
• Priorisation : Vous accordez la priorité à vos besoins essentiels tout en prévoyant une part pour les loisirs.
• Clarté : Vous savez précisément où va votre argent chaque mois.
• Encouragement à l’épargne : En réservant une enveloppe pour l’épargne, vous progressez plus facilement vers vos objectifs financiers.

Comment mettre en place un budget à enveloppe

1. Analysez vos revenus et dépenses

Avant de commencer, il est crucial de connaître vos revenus mensuels totaux et de lister toutes vos dépenses. Incluez :

• Les dépenses fixes : loyer, factures, abonnements.
• Les dépenses variables : alimentation, transport, loisirs.
• Les dépenses occasionnelles ou imprévues.

2. Créez des catégories d’enveloppes

Répartissez vos dépenses en catégories claires, comme :

• Logement : Loyer ou prélèvement hypothécaire, charges.
• Alimentation : Courses, restaurants.
• Transport : Essence, transport en commun, assurances.
• Loisirs : Activités récréatives, abonnements.
• Imprévus : Réparations, frais médicaux non prévus.
• Épargne : Fonds d’urgence ou projets spécifiques.

3. Allouez un montant à chaque enveloppe

Attribuez un budget précis à chaque catégorie en fonction de vos priorités et de vos revenus. Veillez à ce que la somme totale de toutes les enveloppes ne dépasse pas vos revenus.

4. Utilisez des enveloppes physiques ou numériques

• Enveloppes physiques : Retirez de l’argent liquide et placez-le dans des enveloppes marquées par catégorie.
• Applications ou outils numériques : Utilisez des applications de gestion budgétaire comme par exemple un tableur Excel pour suivre vos dépenses.

5. Respectez vos Limites

La règle d’or du budget à enveloppe est de ne pas dépasser le montant alloué à chaque catégorie. Si une enveloppe est vide, vous devez attendre le mois suivant ou réaffecter des fonds d’une autre enveloppe en étant conscient des conséquences.

6. Évaluez et Ajustez Régulièrement

Chaque mois, analysez vos dépenses pour voir si elles correspondent à vos prévisions. Ajustez vos enveloppes si nécessaire.

Les Avantages et Limites de cette Méthode

Avantages

• Simplicité : La méthode est intuitive et ne nécessite pas de connaissances complexes.
• Discipline financière : Vous apprenez à mieux gérer votre argent et à éviter les dépenses inutiles.
• Adaptabilité : Vous pouvez ajuster les montants en fonction de vos besoins et de vos objectifs.
• Encouragement à épargner : En mettant de côté une partie de vos revenus, vous vous rapprochez de vos projets à long terme.

Limites

• Rigidité : Une mauvaise estimation des montants peut rendre certaines catégories trop limitées.
• Dépendance au liquide : Si vous utilisez des enveloppes physiques, cela peut être contraignant dans un monde de plus en plus numérique.
• Nécessité de discipline : Il faut une grande rigueur pour respecter les montants alloués.

Conseils pour Réussir votre Budget à Enveloppe

1. Soyez réaliste : N’attribuez pas des montants trop stricts, surtout pour les dépenses variables.
2. Prévoyez une marge : Ajoutez une enveloppe pour les imprévus afin d’éviter les mauvaises surprises.
3. Impliquez toute la famille : Si vous vivez à plusieurs, discutez et décidez ensemble des priorités.
4. Suivez vos progrès : Utilisez un tableau ou une application pour visualiser vos dépenses et évaluations mensuelles.

Conclusion

Le budget à enveloppe est une méthode qui peut paraître obsolète mais qui s’avère efficace pour gérer vos finances. Il vous permet de réduire le stress lié à l’argent et d’éviter les dépenses inutiles.

La budgétisation inversée

Cette méthode de gestion des finances personnelles inverse l’approche traditionnelle de budgétisation. Plutôt que de planifier les dépenses en fonction des revenus, cette méthode consiste à fixer des objectifs financiers prioritaires (épargne, remboursement de dettes, investissements, etc.) et à allouer ces fonds en premier, avant de couvrir les autres dépenses. Bien qu’efficace elle n’est applicable qu’au revenus élevés.

Voici une description étape par étape de la méthode de budgétisation inversée pour un ménage privé :

1. Définir les objectifs financiers prioritaires

• Identifiez les principales priorités financières de votre ménage. Cela peut inclure :
  • L’épargne pour un projet (achat immobilier, vacances, études).
  • La constitution d’un fonds d’urgence.
  • Le remboursement des dettes (prêts, cartes de crédit).
  • Les investissements à long terme (retraite, placements).
• Fixez un montant ou un pourcentage mensuel à consacrer à chaque objectif.

2. Allouer une partie du revenu à ces objectifs

• Dès que le revenu est perçu, allouez une portion prédéterminée à vos priorités financières.
• Par exemple :
  • 20 % pour l’épargne.
  • 10 % pour le remboursement de dettes.
  • 5 % pour des investissements.

Cette étape est cruciale, car elle garantit que vos objectifs financiers sont atteints avant de couvrir les dépenses secondaires.

3. Utiliser le reste pour les dépenses courantes

• Après avoir mis de côté l’argent nécessaire pour vos priorités, le reste de votre revenu est utilisé pour les dépenses essentielles (loyer, alimentation, transport) et les dépenses discrétionnaires (loisirs, shopping).
• Cette approche oblige à ajuster le niveau de vie en fonction de ce qui reste, au lieu de réduire l’épargne ou l’investissement en cas de dépenses excessives.

4. Réévaluer régulièrement vos priorités et montants

• Chaque mois ou trimestre, passez en revue vos objectifs financiers et vos progrès.
• Ajustez les montants si nécessaire (par exemple, augmenter l’épargne après avoir remboursé une dette).

Avantages de la budgétisation inversée

• Priorisation des objectifs financiers : Cette méthode assure que vos priorités à long terme sont respectées.
• Réduction des dépenses inutiles : En se concentrant sur ce qui reste pour les dépenses quotidiennes, on devient plus conscient de l’utilisation de son argent.
• Simplicité : Elle évite de détailler chaque dépense mensuelle, ce qui peut être contraignant dans une méthode traditionnelle.

Inconvénients potentiels

• Risque d’insuffisance pour les besoins courants : Si les montants alloués aux objectifs sont trop ambitieux, cela peut rendre difficile la gestion des dépenses courantes.
• Nécessite une discipline stricte : Il est essentiel de résister à l’envie de puiser dans les fonds réservés pour les priorités.

Conclusion

La budgétisation inversée permet de mettre l’accent sur vos aspirations financières en priorisant l’épargne et l’investissement avant les dépenses. Elle convient particulièrement aux ménages motivés par des objectifs financiers clairs et prêts à ajuster leur mode de vie en conséquence.