Rembourser son hypothèque : quelles sont les options ?

De manière générale l’établissement prêteur va vous demander de rembourser une partie du crédit hypothécaire qu’il vous a consenti, à minima le 2^ème rang. En effet, cette partie de la dette doit être amortie sur une durée de 15 ans au maximum mais, dans tous les cas avant l’âge de la retraite. Dès lors, si vous avez 55 ans vous devrez amortir votre 2^ème rang en 10 ans. Le niveau d’amortissement demandé tient également compte de votre situation financière actuelle et future notamment pour les personnes approchant de la retraite.

Pour amortir votre hypothèque il existe deux méthodes

1. L’amortissement direct

L’amortissement direct consiste à réduire régulièrement la dette hypothécaire d’un montant fixe, généralement trimestriellement, ce qui a pour effet de diminuer votre dette ainsi que les charges d’intérêts sur la durée.

Avantages

• Réduction progressive de la dette hypothécaire et des charges d’intérêts.
• Possibilité de rembourser la dette plus rapidement.

Inconvénients

• Diminution du montant déductible des impôts sur le revenu, car la réduction de la dette hypothécaire réduit également le montant des intérêts payés qui sont eux-mêmes déductibles des impôts.
• Augmentation des impôts sur la fortune, car la dette est moins élevée en raison de sa diminution découlant des remboursements.

2. L’amortissement indirect

Implique que la dette hypothécaire reste constante, car vous versez le montant de l’amortissement dans un 3^ème pilier nanti en faveur de l’établissement prêteur.

Avantages

• Le maintien de la dette hypothécaire ET de la charge d’intérêts constante pendant toute la durée.
• La couverture d’assurance risque décès sur cette période (si convenu dans le contrat)
• La diminution de la charge fiscale par le biais du paiement des intérêts.
• La diminution de la charge fiscale par le biais des contributions au 3ème pilier.

Inconvénients

• La dette hypothécaire reste élevée pendant toute la durée contractuelle.
• Les intérêts à payer restent également constants.
• Le montant des contributions au 3^ème pilier est limité.

Combinaison des deux méthodes

En fonction de certains paramètres, il se peut que l’établissement prêteur impose l’une ou l’autre des méthodes d’amortissement ou même une combinaison des deux.

« Le choix pour l’une ou l’autre de ces méthodes nécessite une analyse particulière de votre situation personnelle, financière et fiscale alors contactez-nous dès maintenant pour obtenir un conseil personnalisé en matière d’amortissement hypothécaire ».